Comment sauter

Aider vos enfants à financer un Roth IRA peut à la fois les aider à commencer tôt à épargner pour la retraite et leur montrer l'importance d'épargner tôt et souvent.

Je souhaite partager une stratégie qui peut aider vos enfants à prendre un bon départ pour leur retraite. De nombreux clients avec lesquels je travaille souhaiteraient avoir commencé à épargner beaucoup plus jeunes et craignent que leurs enfants ne commettent les mêmes erreurs. Ainsi, beaucoup d’entre eux espèrent apprendre à leurs enfants à gérer leur propre argent.

L’une des leçons les plus importantes à enseigner est l’importance d’épargner. La plupart des gens ne réalisent pas combien ils doivent épargner pour leur retraite. Par exemple, en utilisant un taux de retrait durable commun de 4 % à la retraite, vous devrez économiser 1 million de dollars avant la retraite afin de disposer de 40 000 $ de revenu annuel durable à la retraite.

Cet objectif d’épargne peut sembler assez intimidant, surtout pour les plus jeunes. Mais le plus grand avantage des jeunes en matière de retraite est qu’ils disposent de beaucoup de temps pour faire fructifier leur épargne. Plus tôt ils commenceront à épargner et à investir, plus ils accumuleront de richesse.

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Mais soyons réalistes… Je n'ai pas encore rencontré l'adolescent qui pense à sa retraite. Une stratégie simple que les parents peuvent mettre en œuvre pour relancer l’épargne-retraite de leurs enfants consiste à les aider à financer un Roth IRA.

Supposons que votre enfant gagne 3 000 $ grâce à un emploi en 2023. Si le revenu est W-2, il peut cotiser 100 % de son revenu gagné jusqu'à 6 500 $ à un Roth IRA, soit 3 000 $. Si le revenu est de 1 099, le plafond de cotisation est réduit de 7,65 % (la moitié de l'impôt sur le travail indépendant) ou 229,50 $ et peut cotiser 2 770,50 $ au Roth IRA.

Ils n'auront probablement pas l'argent nécessaire pour cotiser eux-mêmes (même s'ils le voulaient), mais c'est là que les parents peuvent intervenir en leur offrant un don en espèces non imposable (jusqu'à 17 000 $ par personne pour 2023) qui pourra être utilisé pour financer le Roth IRA. Dans la plupart des États, si l'enfant est mineur, vous devrez commencer par un Roth IRA mineur où le parent est le dépositaire du compte, puis vous pourrez convertir le compte en un Roth IRA ordinaire appartenant à l'enfant une fois qu'il aura êtes légalement majeur.

Quel impact cela peut-il avoir sur la vie de vos enfants ? Supposons qu'ils contribuent 3 000 $ par an en tant qu'étudiants du secondaire et 6 000 $ par an pendant les quatre années de l'université (soit 30 000 $ de contributions totales). S'ils obtiennent un rendement annuel de 6,8 % de 16 à 40 ans, de 6,4 % de 41 à 60 ans et de 6,1 % après 60 ans (les rendements attendus d'une allocation d'actions de 80 %, 70 % d'actions et 60 % d'actions, respectivement), ils' d'avoir plus de 600 000 $ d'épargne-retraite libre d'impôt à l'âge de 65 ans, ce qui pourrait générer plus de 21 000 $ de revenu durable non imposable tout au long de la retraite.

* Pour plus de simplicité, les comptes investis supposent ce qui suit : 80 % d'allocation d'actions entre 16 et 40 ans rapportant 6,8 % par an net de frais, 70 % d'allocation d'actions entre 41 et 60 ans rapportant 6,4 % par an net de frais, 60 % d'allocation d'actions après 60 ans. gagnant 6,1% par an net de frais. Tous les chiffres indiqués sont en dollars futurs et nets de frais de conseil de 1 %. ** Un revenu de retraite annuel durable suppose un taux de retrait annuel de 4 %.

De plus, cela crée l’occasion d’enseigner à vos enfants quelques concepts de base en matière d’investissement, tels que ce que sont les comptes de retraite et la valeur temporelle de l’argent. Espérons qu'ils s'habitueront aux cotisations annuelles et conserveront ces bonnes habitudes dans leur vie d'adulte.

C'est un héritage dont vous pouvez être fier.

Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès duSECONDEou avecFINRA.

David McClellan est associé chez Forum Financial Management, LP, un conseiller en investissement enregistré qui gère plus de 7 milliards de dollars d'actifs de clients. Il est également vice-président et responsable des solutions de gestion de patrimoine chez AiVante, une entreprise technologique qui utilise l'intelligence artificielle pour prédire les dépenses médicales au cours d'une vie. Auparavant, David a passé près de 15 ans à des postes de direction chez Morningstar (où il a conçu un logiciel de planification du revenu de retraite) et Pershing. David est basé à Austin, au Texas, mais travaille avec des clients dans tout le pays. Sa pratique se concentre sur le coaching de vie financière et la planification de la retraite. Il aide fréquemment ses clients à évaluer et à désamorcer les bombes fiscales liées à la retraite.